Как распознать финансовую «пирамиду» и сохранить деньги

О современных «полях чудес» рассказала кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика и финансы» Пензенского филиала Финансового университета при Правительстве РФ Ирина Соколова.

Почему мы идем к «пирамидам»

Многие из нас понимают, что сегодня необходимо грамотно управлять личными финансами, создавать «финансовую подушку» и формировать накопления, но на практике не знают, как делать это правильно.

При этом многие слышали о вечно «голодной» инфляции, которая с аппетитом «съедает» накопления и поэтому начинают искать финансовые инструменты с максимальной доходностью, которая могла бы перекрыть «личную» инфляцию. В противном случае накопления могут стать бессмысленными и, с экономической точки зрения, деньги будет гораздо выгоднее тратить, чем копить. А кого-то просто привлекают интересные, «психологически грамотно» составленные коммерческие предложения по инвестированию в сверхприбыльные и порой не всегда финансовые инструменты.

В погоне за высокой доходностью очень важно быть внимательными и осторожными, чтобы не попасться в лапы недобросовестных организаторов финансовых пирамид, которые сулят большие проценты без особого «напряга».

Тем не менее, ограниченность знаний и навыков населения в сфере распоряжения личными финансами, отсутствие культуры потребления и обращения со своими же деньгами, а также низкая мотивация, особенно молодежи, к сбережению, накоплению и инвестированию позволяет мошенникам создавать все новые и новые схемы обогащения, именуемые в народе «финансовыми пирамидами».

Следует помнить о том, что финансовый мир весьма непредсказуем и жесток. Его особенности, описанные в бессмертном романе американского писателя Теодора Драйзера «Финансист», опубликованном в 1912 году, до сих пор почти не изменились.

Как выглядит «финансовая пирамида»

Как правило, «финансовая пирамида» - это вид деятельности, благодаря которому привлекаются средства вкладчиков и производятся выплаты на основе поступлений от последующих ее участников. При этом вклады не инвестируются в предпринимательские проекты, не участвуют в реальной экономике, они не обеспечены никакими товарами.

Основным принципом деятельности любой «финансовой пирамиды» является непрерывное привлечение новых вкладчиков. Со временем их приток сокращается и осуществление выплат становится невозможным. Пирамида рушится, оставляя вокруг себя множество обманутых вкладчиков.

Зачастую финансовые пирамиды «маскируются» под инвестиционные фонды, кредитные кооперативы или коммерческие проекты, которые обещают инвестировать денежные средства в высокодоходные финансовые инструменты. Например, в строительство и недвижимость (к примеру, плачевно известный пензенцам «Инвест-Гарант»). При этом никакой финансовой отчетности вкладчикам представители организации не предоставляют.

Данная модель получения дохода подразумевает мошеннические действия и в отношении ее организаторов может быть применена уголовная ответственность с лишением свободы на срок от 2 до 6 лет (Ст. 159 УК РФ «Мошенничество», Ст. 172.2 УК РФ «Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или иного имущества)».) Интересно, что в ОАЭ и Китае за создание финансовой пирамиды могут приговорить к смертной казни. 

Признаки финансовых пирамид

К особенностям российского менталитета, бесспорно, можно отнести желание быстрого обогащения - без труда и без значительных временных потерь, о чем красноречиво свидетельствует популярный у наших соотечественников фольклор в виде сказок. Это и «По щучьему велению», в которой Емеля лежал на печи и благодаря щуке стал богатым, и сказка «О рыбаке и рыбке», где золотая рыбка решала финансовые проблемы семьи, и «Золотой ключик или приключения Буратино», в которой на Поле чудес можно было, якобы, мгновенно приумножить свое богатство. Но к концу каждой из них любимые герои понимали, что жадность обычно приводит к бедности.

Чтобы не стать жертвой «финансовой пирамиды», создатели которой гарантируют быстрое обогащение, необходимо знать основные ее признаки.

• Отсутствие лицензии на осуществление деятельности по привлечению денежных средств, выданной такими органами как Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг (ФКЦБ России), Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) или Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ);
• Обещание КОНКРЕТНОЙ доходности (это категорически ЗАПРЕЩЕНО на финансовом рынке);
• Отсутствие в свободном доступе информации о деятельности организации, ее финансовом положении, из которой можно узнать о наличии собственных основных средств и высоколиквидных активах;
• Привлечение вкладов под высокие проценты, значительно превышающие среднерыночный уровень доходности (от 15 до 35% годовых);
• Выплата денежных средств новым участникам из денежных средств, внесенных вкладчиками ранее;
• Навязчивая реклама с гарантией высокой доходности и отсутствием конкретной информации об объектах инвестирования;
• Необходимость вложения крупной суммы денег;
• Заключение целевого или простого договора финансирования (при этом согласно условиям договора возврат денег не предусмотрен при невыполнении организацией обязательств перед вкладчиком).
• Отсутствие четкой схемы выплат доходов;
• Отсутствие предупреждения о вероятных рисках проекта.

Наличие у организации вышеуказанных признаков не является необходимым и достаточным условием для отнесения ее к «финансовой пирамиде». Однако следует обращать особое внимание на обещания доходности от вложенных средств - если она значительно превышает среднюю по рынку, лучше отказаться от заманчивого предложения.

Помните, что сохранение накоплений через инструменты финансового рынка может быть полностью безрисковым только в одном случае – это использование банковских вкладов (депозитов), которые застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в Российской Федерации служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

С определенной долей риска, но с возможностью получить более высокий доход, чем по депозиту, в среднесрочной или долгосрочной перспективе можно инвестировать на фондовом рынке (рынке ценных бумаг) - как самостоятельно, так и через лицензируемых брокеров.

Все остальные способы получения высоких доходов за короткий период времени на финансовом рынке - от лукавого.

Два правила Уоррена Баффета

Повышение финансовой грамотности, жизнь по средствам и инвестирование в законные финансовые инструменты – это то, что действительно поможет не только сохранить, но и приумножить личные финансы.

Поверив обещаниям получить высокую доходность, есть высокая вероятность оказаться в роли Буратино на знаменитом «Поле чудес».

Будьте внимательны и не участвуйте в мошеннических схемах. При инвестировании придерживайтесь двух ключевых правил самого результативного современного инвестора Уоррена Баффета:

Правило №1. Берегите свои деньги!

Правило №2. Помните Правило №1.