Самозапрет на кредиты: новые возможности, сомнения, перспективы
С 1 марта россияне могут запретить себе брать кредиты в банках и микрофинансовых организациях. Главная цель нововведения - усложнить жизнь мошенникам, которые, пользуясь внушаемостью россиян, изымают у них миллионы рублей.
Как оформить самозапрет
Появившейся возможностью обезопасить себя от преступных действий многие уже воспользовались. По состоянию на 16 марта, самозапрет оформили для себя 6,2 миллиона граждан, и это число наверняка будет расти.
Заведующая кафедрой «Частное и публичное право» ПГУ, кандидат юридических наук, доцент Евгения Казакова напоминает, что пока запретить себе брать кредиты можно только с помощью портала «Госуслуги», подав там заявление и указав в нем условия самозапрета. Для тех, кто не зарегистрирован на портале или не слишком хорошо разбирается в новых информационных технологиях, предусмотрен альтернативный вариант — визит в МФЦ. Правда, пока такая возможность доступна не во всех многофункциональных центрах — сделать ее повсеместной обещают с 1 сентября 2025 года. Чтобы установить самозапрет, отмечает юрист, потребуются ИНН и удостоверяющий личность документ.
«После подачи заявления сведения о запрете включаются в кредитную историю гражданина. Если заявление было подано до 22.00 по московскому времени, сведения в кредитную историю вносят в день подачи заявления, если после 22.00, тогда на следующий день.
Срок вступления в силу запрета – день, следующий за днем включения сведений о запрете в кредитную историю», - поясняет Евгения Казакова.
Правовые последствия
Многих сомневающихся в необходимости самозапрета волнуют связанные с этим решением правовые последствия. Вдруг возникшие ограничения и обязанности окажутся неприятнее, чем потенциальная угроза от киберпреступников.
Евгения Казакова поясняет, что самозапрет может быть установлен на заключение кредитными организациями (КО) и (или) микрофинансовыми организациями (МФО) договора потребительского кредита (займа) в очном и дистанционном формате или только в дистанционном формате.
«После оформления запрета действующие кредиты останутся, нельзя будет брать новые. Также запрет не препятствует получению денежных средств по ранее выданным кредитным картам. Установленный запрет действует бессрочно, но при необходимости его можно снять в любой момент», - рассказывает юрист и подчеркивает, что запрет можно установить и снять неограниченное количество раз.
Чтобы снять запрета, также придется подавать заявление. Эксперт отмечает, что по срокам включения сведений в реестр правила те же, что и для установления запрета - если заявление было подано до 22:00 по московскому времени, сведения в кредитную историю вносят в день подачи заявления, если после 22:00 - на следующий день. Срок вступления в силу снятия запрета - второй день, следующий за днем включения сведений о снятии запрета в кредитную историю.
Риски самозапрета
Привыкшие видеть во всем новом подвох и подводные камни наверняка волнуются, что оформленный самозапрет повлечет за собой определенные риски.
«Как я уже говорила, самозапрет можно устанавливать и отменять неограниченное количество раз, это бесплатно и добровольно. Единственное, нужно помнить, что заявление о снятии запрета, поданное через Госуслуги, можно подписать только усиленной неквалифицированной подписью (УНЭП - устанавливается через приложение «Госключ») или усиленной квалифицированной подписью (УКЭП). Без электронной подписи снятие возможно только лично в МФЦ (с 1 сентября 2025 года). И не забываем про сроки снятия запрета (рассмотрены выше - второй день, следующий за днем включения сведений о снятии запрета в кредитную историю). Например, если срочно понадобится кредит на ремонт, лечение или другие важные расходы, нужно обязательно учитывать эти моменты», - рассказала Евгения Казакова.
По ее словам, наличие самозапрета никак не снижает кредитоспособность и не повлияет на рейтинг заемщика в глазах банков.
Какие бывают самозапреты
Законодательством предусмотрен как полный самозапрет на кредиты, так и частичный. Каждый может выбрать, какой вариант ему подходит в большей степени.
По словам кандидата юридических наук, полный запрет предполагает запрет на заключение договоров со всеми кредиторами (кредитными организациями и микрофинансовыми организациями) - очным и дистанционным способом.
Частичный запрет предполагает запрет отдельным кредиторам заключать договор с клиентом любым способом (очно или дистанционно) или только дистанционно. «У гражданина есть возможность выбрать кому и каким способом он запрещает заключать с ним договоры на получение займа или кредита. Если вы выбираете частичный запрет, например, запрещаете микрофинансовым организациям заключать договоры дистанционно, это означает, что только на этот случай вы установили запрет и заключение договора с микрофинансовыми организациями в очном формате, а также с кредитными организациями очно и/или дистанционно возможно», - рассказывает Казакова.
Самозапрет для шопоголиков
В эпоху расцвета маркетплейсов и возможности в пару кликов заказать себе домой или в пункт выдачи все что угодно, склонные к такому способу потребления заволновались — не ограничит ли их каким-то образом самозапрет на кредиты.
Эксперт пояснила, что если рассрочки оплаты являются кредитами (нужно уточнять условия у конкретного продавца), значит такие услуги предлагает микрофинансовая организация или банк, а стало быть на нее распространяются все правила о самозапрете, рассмотренные выше.
«Если это просто рассрочка, которую предлагает продавец, тогда правила о запрете на займы/кредиты распространяться не будут», - успокаивает юрист.
Она также добавила, что новый запрет не распространяется на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты на оплату обучения.
ВАЖНО! Кредиторы обязаны проверять факт наличия запрета по каждому обращению заемщика за получением займа или кредита. Если хотя бы в одном бюро кредитных историй есть сведения о действующем запрете, кредитор отказывает заемщику в заключении договора и указывает причину отказа.
По мнению Евгении Казаковой, внесенные в действующее законодательство изменения о возможности установления самозапрета на кредитование является, главным образом, способом защиты от мошенничества и способствуют принятию осознанного решения о кредите, помогают сохранить деньги и предотвратить судебные разбирательства. «Самозапреты, нужны в первую очередь тем, кто уже стал жертвой мошенников или подвержен их влиянию, в частности, это касается пожилых людей и граждан, которые не соблюдают правила безопасного хранения паролей или посещают сомнительные интернет-ресурсы», - резюмирует эксперт в области права.
Самозапрет в экономике
За разъяснениями экономических аспектов самозапрета на кредиты портал «Пенза-Взгляд» обратился к заведующему кафедрой «Экономика и финансы» ПГУ, кандидату экономических наук Александру Понукалину.
Нет ли опасности, что столь важные новеллы в законодательстве могут сказаться на потребительском спросе и рынке розничной торговли в целом? По мнению Понукалина, 6,2 миллиона уже оформивших самозапрет граждан из более чем 100 миллионов экономически активного населения России — не так много, чтобы оказать существенное влияние на спрос.
«Большая часть граждан либо вообще не планирует устанавливать этот самозапрет. Я бы сказал, что в ближайшей перспективе это вряд ли это повлияет на объемы розничной торговли, а в перспективе, если число граждан с самозапретом будет исчисляться десятками миллионов, это возможно», - считает экономист.
Рассуждая о том, какие сектора экономики могут пострадать в большей или меньшей степени от самозапрета, Понукалин напоминает, что законом предусмотрена как возможность легко оформить запрет, так и столь же просто снять его.
«Понадобилась человеку, например, стиральная машина. Он через Госуслуги снимает самозапрет, и на следующий день приобретает, что хочет. Сама по себе процедура не трудоемкая, и к обвалу покупок в розничной торговле теоретически привести не должна. Какие сектора могут пострадать? Вероятно, финансовый сектор — потребительские кредиты, банковский сектор, который лишается определенного количества заемщиков. Пока эта доля очень небольшая. Сказать, увеличится ли она масшабно? Честно говоря, сомневаюсь», - говорит Понукалин.
Как и Евгения Казакова, он напоминает, что ипотечные, образовательные, автокредиты, то есть то, что обеспечено залогом, вообще не попадают под самозапрет: «Поэтому на рынок недвижимости он не повлияет, на строительный сектор нет, на авторынок — тоже».
Проблема закредитованности
Закредитованность населения в России - одна из глобальных проблем, которую государство не может решить на протяжении десятилетий. В некоторых регионах месячные долги по кредитам превышают уровень дохода. Может ли хотя бы косвенно введение самозапрета снизить долговую нагрузку граждан?
По мнению Понукалина, существенное влияние на закредитованность россиян самозапреты не окажут. «Потребительские кредиты, которые сейчас будут ограничены самозапретом, в количественном выражении занимают на рынке займов большую долю, а в стоимостном - меньшую. Допустим, ипотечный кредит исчисляется миллионами рублей, а потребительский — десятками или сотнями тысяч, микрозаймы еще меньше. Ограничение по количеству кредитов, которые граждане будут на себя брать, произойдет, но в денежном выражении вряд ли снизится», - прогнозирует эксперт.
Плюсы и минусы
Оценивая потенциальный эффект от нового закона, Понукалин видит как положительные, так и отрицательные аспекты. Он отмечает, что, как инструмент борьбы с мошенниками, перетеканием денежных средств в теневые сектора экономики, решение государство приняло верное.
«С другой точки зрения, кредитные ресурсы - это очень важно, их ограничение будет приводить к небольшому спаду деловой активности», - считает он.
