От бумеров до зумеров: финансовые советы для пензенцев

У каждого поколения свои особенности финансового поведения, связанные с социальными и экономическими событиями, которые им пришлось пережить.

Директор Центра гуманитарного образования Института регионального развития Пензенской области Елена Фирсова и методист Центра гуманитарного образования Института регионального развития Пензенской области, преподаватель финансовой грамотности Ольга Муштакова-Лентовская рассказали об экономических привычках поколений и дали рекомендации по выстраиванию финансового поведения.

Теория поколения – концепция, которую в 1991 году разработали ученые У. Штраус и Н. Хоув. Согласно ей, у людей, который родились примерно в один временной отрезок, схожи ценности, принципы мышления, модели поведения.

Финансовые привычки поколений

- Какое финансовое поведение свойственно бумерам – людям, которые родились в 1946-1964 годах?

Ольга Муштакова-Лентовская: Сразу отмечу, что границы поколений размыты, есть несколько вариантов деления на поколения по датам рождения.

Елена Фирсова: Кроме того, среди представителей каждого поколения есть исключения, которые не подходят под общее описание.

На фото Елена Фирсова

Ольга Муштакова-Лентовская: Если говорить о бумерах, то это дети молчаливого поколения, людей, которые родились в период с 1928 по 1943 годы. После окончания Второй мировой войны идет период восстановления: экономика растет, начинается строительство. Люди начинают задумываться о накоплениях, банковских вкладах, сберегательных книжках, облигациях. Они вкладывают деньги, получая немного процентов, но, тем не менее, создается база для будущего. Эти люди, в основном, живут здесь и сейчас, тратят деньги на свои нужды. У них еще нет стратегии планирования, экономии, кредитования — время не диктует необходимость получения таких навыков.

Елена Фирсова: Не соглашусь. Время как раз формирует навыки у людей, особенно в период с 1965 года, ведь именно в это время формировался их опыт и привычки. Как и родители, они бережливо относятся к деньгам, ценят стабильность. Для них важны семья, работа, собственность: важно приобрести свой дом или квартиру. Это поколение практично, избегает рисков и пользуются проверенными инструментами. У них есть родственники, которые советуют, куда и что вкладывать, и они следуют их рекомендации. Но, к сожалению, большую часть своих ресурсов они все-таки вкладывают в семью и работу, а не в финансовые инструменты или развитие. Надеются на зарплату. Вот самые главные источники - зарплата, пенсия. Если и делают вклады, то они небольшие.

Ольга Муштакова-Лентовская: Представители данного поколения не думали о стратегиях долгосрочного планирования и кредитовании так, как делают нынешние поколения. Время диктует навыки, и эти навыки формируются в зависимости от исторического периода. Когда говорим о поколении, жившем в эпоху распада СССР, — здесь идет речь о необходимости перестраиваться. Не все бумеры смогли. У этого поколения акцент на коллективных достижениях: считалось, что можно добиться большего вместе. Однако после распада СССР стали говорить, что путь к благополучию в индивидуальном подходе. Это вызвало кризис у бумеров, ведь они верили в коллективные усилия.

- Немало выпало трудностей и на долю поколения X – это и 90-е, и кризисы нулевых. Какими стали «иксеры», в чем их особенности?

Ольга Муштакова-Лентовская: Это те, кто родился в конце 60-х – начале 80-х годов. Их менталитет отличается — у них больше индивидуализма, карьеризма. Они ориентированы на себя и на собственное будущее, вкладывают в сбережения, выбирают менее рискованные инвестиции, такие как вклады или облигации, тоже у них есть опасения по поводу завтрашнего дня, хотя уже не так, как у бумеров.

- На очереди миллениалы…

Ольга Муштакова-Лентовская: Миллениалы (1981-1996 г. р.) не боятся пользоваться по максимуму всеми инструментами: и кредитованием, и инвестированием. Это более рисковые люди, но подходят к этому с умом. Миллениалы появились на свет, когда интернета почти не было, а потом он появился. Они активно постигают новые технологии, им пришлось это делать. Нужно было адаптироваться, и они вовремя сориентировались.

Что касается зумеров (1997-2010 г.р.), то они очень сильно отличаются от других поколений, потому что они родились уже «с телефонами в руках». Зумеры – цифровое поколение. Легко приспосабливаются к новых технологиям, они запросто начнут пользоваться цифровым рублем, быстрее других, хотя и для миллениалов, и для иксеров в итоге это тоже станет привычным.

Елена Фирсова: Зумеры активно занимаются самообразованием. Легко находят информацию, проходят онлайн-курсы. Они умеют детально планировать свои расходы на развлечения, образование и личные нужды, используют для этого специальные инструменты.

Ольга Муштакова-Лентовская: И, кстати, поколение альфа - поколение после зумеров - уже вовсю интересуется финансовой грамотностью. Эти вопросы изучают даже в начальной школе.

Финансовая грамотность с пеленок

- О чем именно можно говорить с такими маленькими детьми на уроках финансовой грамотности?

Ольга Муштакова-Лентовская: В рамках стратегии повышения уровня финансовой грамотности населения в школах с первого класса введена финансовая грамотность. С учениками начальной школы говорят о том, зачем нужны деньги, доходах и расходах семьи, карманных деньгах - объясняют, что можно покупать, как правильно распоряжаться средствами, и так далее.

Елена Фирсова: Развивать финансовую грамотность можно и раньше. В качестве примера — ситуация из жизни, когда дедушка привел внучку и внука, дошколят, в магазин. Он дает каждому по 200 рублей и говорит: «Идите и выбирайте». Маленькие дети учатся планированию и применению финансовых понятий через практический опыт. Это элемент экономического воспитания, которое формируется еще в дошкольном возрасте.

Ольга Муштакова-Лентовская: Полностью поддерживаю — можно начинать еще в детском саду. Существует понятие «экономическое воспитание дошкольников». В его рамках детей учат самым элементарным навыкам.

- Если говорить об «альфах» постарше, то что они изучают, чем интересуются?

Ольга Муштакова-Лентовская: Я преподаю в седьмом классе, а это дети 13–14 лет, — как раз альфа. Недавно мы говорили о банках, и выяснилось, что у них у всех есть карты. С 14 лет они могут открыть свою собственную карту. Они уже готовы работать, некоторые делают это. Они хотят получать свои первые финансы и распоряжаться ими, их интересует, между прочим, в какие инструменты можно вкладывать. Очень часто начинают говорить о криптовалюте. И мы разбираемся, говорим, что это не является официальной валютой. Говорим о том, что такое валюта. Изучаются в школах самые разные аспекты – и личный финансовый план, права потребителей финансовых услуг, защита от мошенников и так далее.

Советы поколениям

- Какие бы вы дали рекомендации разным поколениям для улучшения финансового положения?

Елена Фирсова: Бумерам важно освоить новые финансовые инструменты и принципы рыночной экономики. Есть курсы для пожилого возраста по финансовой грамотности. Можно зайти на сайт Центробанка, в «Мои финансы» — есть разные ресурсы. Там как раз для этого возраста имеются прекрасные программы, которые рассказывают о том, как планировать бюджет.

Ольга Муштакова-Лентовская: Я советую в любом случае откладывать хотя бы 10% от своих доходов. Например, открыть сберегательный счет с ежедневным процентом. Что касается кредитных карт, я не рекомендую пенсионерам и предпенсионерам брать кредитные карты без крайней необходимости. Если пенсия не совпадает с расходами, то можно столкнуться с финансовыми трудностями. Есть карты, которые дают возможность пользоваться деньгами в течение трех месяцев, чтобы перекрывать краткосрочные нужды. Но важно помнить, что кредит нужно обязательно возвращать, и задолженность со временем может только увеличиваться.

На фото Ольга Муштакова-Лентовская

- Что касается иксеров, то они под большой нагрузкой, так как стремятся помогать и родителям, и детям. Как им быть?

Ольга Муштакова-Лентовская: Главное — не забывать о себе, о своей пенсии. Это люди в возрасте 40+. Есть время для накопления подушки безопасности, чтобы, когда нагрузка на организм станет большой, уже был резерв. Тогда не придется переживать из-за возможной смены работы или небольшой пенсии. Можно инвестировать и вкладывать в разные инструменты. Например, есть инвестиционные пакеты, которые банк готов оформить за вас — достаточно заключить договор. Обычно выбираются рискованные инструменты: акции, ПИФы и так далее. Эти пакеты сформированы так, чтобы приумножить ваши средства. Где-то будут падения цен на акции, где-то — рост. В них есть аналитика. Рекомендую воспользоваться именно банковскими продуктами, внимательно ознакомиться с перечнем акций и других инструментов, потому что ответственность за результат ложится на вас. Данные варианты следует рассмотреть и миллениалам.

- Какие еще решения подходят для миллениалов?

Ольга Муштакова-Лентовская: Ещё один вариант — софинансирование пенсии. У нас есть государственный механизм: вы покупаете или докупаете баллы, и по ним получаете достойную пенсию при выходе. Это — софинансирование, и оно подходит для этого поколения. Остальным оно может не подойти, потому что у них был другой тип пенсии — страховая пенсионная система, где подсчёт и механизм немного иной. Также можно перевести пенсию в частные пенсионные фонды. Но тут важно подойти с умом: изучить предложения, проанализировать за последние годы, сколько вложено, какой уровень прибыли, какой уровень риска. В государственном фонде ситуация прозрачнее.

Также у нас многие люди инвестируют в недвижимость: неважно, квартира, офисные помещения, гаражи, дачи. Это всё замечательно, но нужно понимать, что это товар, который не всегда быстро продается. И я рекомендую всё-таки людям раскладывать яйца по разным корзинам: что-то держать на вкладе, что-то в инвестициях, что-то — в недвижимости.

В целом миллениалам рекомендую продолжать инвестировать в саморазвитие и карьерный рост. При этом важно уделять внимание долгосрочному планированию, диверсификации портфеля инвестиций и созданию финансовой подушки безопасности.

- Какие советы вы дадите зумерам?

Ольга Муштакова-Лентовская: Активно инвестировать в свое здоровье, образование и саморазвитие, использовать все доступные возможности для формирования крепкого человеческого капитала.

Важно понимать, что здоровье — это вклад в будущее. Здоровый образ жизни позволит сэкономить на медикаментах и лечении, высвобождая средства для других целей.

Рекомендуется вкладывать средства (например, стипендии) в хорошие книги и развивающие курсы, так как инвестиции в себя на данном этапе наиболее важны.

После примерно пяти лет работы рекомендуется начать откладывать и инвестировать 10% от своих доходов.

Елена Фирсова: У зумеров сейчас много новых возможностей - грантовые программы, конкурсные проекты, которых не было у предыдущих поколений. Важно не бояться участвовать в них, так как это расширяет возможности.