Александр Понукалин: «Цифровой рубль станет привычным способом расчетов через 5-7 лет»

С 1 сентября 2026 года в России запланировано массовое внедрение новой формы денег - цифрового рубля. Он призван сделать проще оплату товаров и услуг, а также обеспечить переводы без какой-либо комиссии для граждан. Заведующий кафедрой «Экономика и финансы» ПГУ, кандидат экономических наук, доцент Александр Понукалин ответил на самые актуальные вопросы о цифровом рубле.

Как вы оцениваете текущее состояние пилотного проекта цифрового рубля?

Делать какие-то выводы еще рано. Все-таки речь идет именно о пилотном проекте внедрения цифрового рубля. По отчетам ЦБ РФ проект реализуется согласно «дорожной карте»: если буквально год назад в этом проекте участвовало 10-11 банков, то сейчас их число выросло до 17. Уже заключили договор с ЦБ и настраивают свои платежные системы под цифровой рубль еще 26 банков. К середине 2025 года открыто около 2500 цифровых рублевых кошельков физических и юридических лиц, было совершено более 63 тысяч переводов, порядка 13 тысяч оплат за товары и услуги. Цифры внушительные, хотя и несколько отстают от запланированных.

Банк России объявил ориентировочную дату массового внедрения цифрового рубля — 1 сентября 2026 года. Насколько она реалистична?

На мой взгляд, эта дата не единственная и не последняя. С 1 сентября 2026 года только крупнейшие банки и торговые компании с выручкой больше 120 миллионов рублей должны будут предоставить возможность своим клиентам совершать операции с цифровыми рублями. Все остальные банки с универсальной лицензией обязаны перейти на эту платформу с 1 сентября 2027 года, а банки с базовой лицензией – вообще с 1 сентября 2028-го. Поэтому переход на цифровой рубль – процесс длительный. Кроме того, надо учитывать, что эту дату уже переносили. Переход на расчеты в цифровых рублях требует не только создания электронных кошельков в системе онлайн-банкинга, но и перестройку всей платежной системы, перенастройку платежных терминалов, внедрения специализированного программного обеспечения. Поэтому массовое внедрение цифрового рубля уже через год вряд ли возможно. Согласно ожиданиям самого Центробанка, цифровой рубль станет привычным способом расчетов для граждан только через 5-7 лет.

Какие ключевые риски и угрозы возникают при массовом использовании цифрового рубля?

Это один из главных вопросов, которые всегда возникает при внедрении новых цифровых технологий. Согласно отчету ЦБ, создание удобного клиентского терминала с соблюдением требований информационной безопасности стало чуть ли не главным вызовом реализации проекта. Вопросы приватности обслуживания скорее относятся к действиям самого гражданина, к его дисциплине. А вот проблема кибербезопасности – это ответственность оператора платформы. Мне сложно комментировать, какие технические решения используются на платформе цифрового рубля, поскольку я не являюсь специалистом в данной области. Кроме того, эта информация является преимущественно закрытой. Но уже сейчас ясно, что этой проблеме ЦБ уделяет самое пристальное внимание. Платформа цифрового рубля отнесена к объектам критической информационной инфраструктуры Российской Федерации со всеми вытекающими последствиями. Разработаны соответствующие стандарты и протоколы, используется весь накопленный опыт защиты безналичных платежей, защищенные каналы связи, предусмотрен специализированный программный модуль, встраиваемый в мобильные приложения участников платформы для криптографической защиты информации. Однако полностью устранить эти риски при массовом использовании цифровых рублей, как и при традиционной системе безналичных расчетов, скорее всего, невозможно.

Насколько обязательное участие системно значимых банков повлияет на скорость и качество внедрения цифрового рубля?

Скорее всего, никак не повлияет. Во-первых, большинство крупных банков сами заинтересованы во внедрении расчетов в цифровых рублях. Для них это дополнительная ликвидность и финансовые ресурсы, хотя и больший контроль со стороны Центробанка, финансового регулятора. Отказ банков от участия в проекте скорее связан не с их нежеланием, а с технической неготовностью. Во-вторых, на скорость и качество внедрения цифрового рубля в большей степени влияет готовность самого рынка, его участников - граждан и компаний. И тут большая роль должна быть отведена максимальному освещению этого процесса, раскрытию всей возможной информации, просвещению и обучению населения использованию новых цифровых технологий.

Какие практические выгоды использования цифрового рубля для рядового гражданина вы видите уже сейчас? И какие преимущества под вопросом?

К числу безусловных практических выгод я бы отнес максимальную мобильность и доступ к своим электронным кошелькам с платформы любого банка, отсутствие комиссий и низкие тарифы, как, во всяком случае, заявлено на данный момент. Еще плюсы: высокая скорость платежей и транзакций, появление новых банковских продуктов и сервисов. Проблемными я вижу вопросы информационной безопасности и защиты данных, тотальный контроль со стороны регулирующих органов. Ведь речь не идет только о нарушениях закона, но и частных взаимоотношениях граждан - не всем это понравится, что и будет сдерживающим фактором в развитии проекта.

Готовы ли предприниматели к приему цифрового рубля, особенно сфера ритейла и малый бизнес?

Скорее не готов. Не во всех мелких торговых точках установлены даже традиционные платежные терминалы. Не секрет, что многие предприниматели часто используют банальные переводы на карту. Использование цифрового рубля, возможно, и упростило бы им расчеты, но нельзя забывать, что это потребует специализированного программного обеспечения, повышения их компетенций в области использования современных финансовых технологий. Кроме того, обязанность принимать цифровые рубли не распространяется на торговые точки, у которых выручка за предшествующий год составляет менее 5 миллионов рублей, и на те, которые работают на территории, где нет интернета. Все это говорит о том, что внедрение цифрового рубля в секторе малого бизнеса сильно затянется.

Какие дополнительные сервисы и продукты появятся вокруг цифрового рубля в первые 2-3 года после его массового запуска?

Интеграция с порталом оказания государственных услуг неизбежна и предусмотрена самой концепцией внедрения цифрового рубля. Есть перспектива разработки и внедрения ряда сопутствующих сервисов: развитие электронной коммерции, реализация платежей по реестрам – массовые и регулярные операции, например, выплата заработной платы. Но главное, это развитие финансовых технологий вообще и развитие национальной платежной системы, ее автономность и использование в трансграничных расчетах.

В августе на портале banki.ru появилась информация о частичной выплате пенсий и пособий в цифровых рублях с 1 октября. Что конкретно изменится для пенсионеров и получателей пособий?

Мне сложно комментировать эту новость. Я с ней не знаком. Скорее всего, речь идет о некоей возможности, но не обязанности выплачивать пенсии через платформу цифровых рублей. Никаких планов о переводе пенсий в цифровые рубли нет. Во-первых, даже технической возможности такой нет - массовое внедрение цифрового рубля начнется только в 2026 году, и то не факт. Во-вторых, у пенсионера сохраняется выбор, как получать пенсию — наличными, на почте или безналичными на карту «Мир». Поэтому с 1 октября конкретно для пенсионеров ничего не изменится

Как пожилые люди, не пользующиеся смартфонами или интернетом, смогут получать и тратить цифровой рубль?

Для этого, конечно, сначала придется открыть цифровой кошелек, то есть счет цифрового рубля, и освоить, как минимум, приложение на смартфоне. Изначально перевод цифровых рублей в традиционные безналичные формы не планировался. Но на текущий момент программа внедрения цифрового рубля предусматривает возможность перевода денежных средств из цифрового кошелька на счет в банке или карту, последующее снятие наличных в банкомате, платежные операции через традиционные карты, и наоборот. Поэтому, пожилые люди смогут получать и тратить цифровой рубль точно так же как и «обычный», это лишь потребует дополнительных операций.

Нужно ли будет получателям самим открывать цифровой кошелек или это произойдет автоматически через банк?

Автоматически этого не произойдет. Открыть цифровой кошелек может только сам гражданин и исключительно по своему желанию. Открыть цифровой кошелек можно будет через мобильное приложение своего банка. При этом сам кошелек размещен на платформе Центрального банка и не привязан к отдельно взятому банку.

Сохранятся ли после введения цифрового рубля привычные способы получения денег — на карту, через банкомат или наличными?

Да, все сохраняется. Все привычные нам способы платежей, как наличными, так и в безналичной форме - через банкомат, платежными картами, через терминал или на платформе онлайн-банка - сохраняются. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам платежей. Обязанности переходить на цифровой рубль у граждан нет.