Мораторные проценты при реализации ипотечной квартиры

В рамках дела о банкротстве должника-гражданина была реализована ипотечная квартира, которая являлась единственным жильем для должника и членов его семьи. Оставшиеся от реализации денежные средства были распределены финансовым управляющим в пользу должника и его супруги.

Банк (залоговый кредитор) обратился в суд с заявлением о разрешении разногласий с финансовым управляющим должника в части выплаты мораторных процентов. Суды первой и апелляционной инстанций заявление Банка удовлетворили.

Должник обратился с кассационной жалобой, в которой просил судебные акты нижестоящих судов отменить, полагая, что денежные средства должны быть распределены в пользу должника и его супруги, в т.ч. в связи с распространением на предмет залога исполнительского иммунитета, распределение средств в пользу залогового кредитора приведет к предпочтительному удовлетворению требований и ущемлению прав должника и его семьи.

Суд кассационной инстанции в удовлетворении жалобы должника отказал (постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.03.2025 по делу №А41-75668/2022), мотивировав свое решение следующим.

Главой X Закона о банкротстве предусмотрено, что мораторий наступает непосредственно после введения первой процедуры - реструктуризации и оканчивается датой вынесения арбитражным судом определения о прекращении производства по делу о банкротстве либо датой удовлетворения указанных требований гражданином или третьим лицом.

Общим последствием введения процедуры банкротства является установление моратория, т.е. запрета на начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по обязательствам должника (за пользование займом, по кредиту, коммерческому кредиту). Вместо этого по смыслу законодательства о банкротстве кредиторы получают право на специальные (мораторные) проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату введения соответствующей процедуры.

Мораторные проценты замещают неустойку по основному обязательству, согласованную в договоре или предусмотренную законом, и, по сути, носят характер финансовых санкций.

С учетом правовой природы мораторные проценты являются заменой отменяемых с даты введения процедуры банкротства договорных процентов и штрафных санкций, выступающей, по сути, установленной государством компенсацией имущественных потерь кредитора в период процедуры банкротства до даты проведения расчетов.

Поскольку эти проценты начисляются при расчетах с кредиторами непосредственно арбитражным управляющим, судебный акт об их начислении не выносится и в реестр требований кредиторов они не включаются.

Наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом договорной или законной ипотеки. Таким образом, по обеспеченному ипотекой долгу не применяется правило об исполнительском иммунитете. Гражданин, передавая свое единственное жилье в залог, фактически отказывается от такого иммунитета в пользу кредитора, позволяя ему в случае просрочки по обязательству обратить взыскание на предмет залога.

В силу принципа эластичности (суррогации), режим исполнительского иммунитета должен быть распространен и на заменившую квартиру ценность - оставшиеся денежные средства, которые следуют судьбе замененной ими вещи.

В результате этого находящиеся в иммунитете средства передаются только тому лицу, на которое иммунитет не распространяется - залоговому кредитору - по его обеспеченным требованиям более низкой очереди удовлетворения - по выплате мораторных процентов и финансовых санкций. Оставшиеся после этого средства в силу исполнительского иммунитета исключаются из конкурсной массы и передаются должнику в целях обеспечения его права на жилище (первоначальный взнос для приобретения нового жилья, аренда жилого помещения и т.д.).

В Пензе информацию о любых аспектах процесса банкротства можно получить, обратившись в саморегулируемую организацию арбитражных управляющих «Лига», которая действует в городе с 2004 года. Здесь работают настоящие профессионалы в этой сфере.

Связаться со специалистами саморегулируемой организации арбитражных управляющих просто - нужно позвонить по телефону 8 (8412) 66-08-18, прийти в офис по адресу г. Пенза, ул. Володарского, д. 9, офисы 301, 303 или отправить письмо на e-mail: 2_liga.ru@list.ru.

Реклама. СРО АУ «Лига». Erid: 2Vfnxxsa43z