Программа долгосрочных сбережений: 6 ответов скептикам

Россияне традиционно с осторожностью относятся к новым инструментам накопления и сбережения денежных средств. В 2024 году в стране начала работать программа долгосрочных сбережений (ПДС), аккумулируемых в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Попробуем в ней разобраться и найти ответы на самые волнующие будущих пенсионеров вопросы.

Одна из задач новой программы — простимулировать россиян к тому, чтобы они научились самостоятельно заботиться о будущем, которое неминуемо наступит после завершения их трудовой деятельности. Напомним, что после появления негосударственных пенсионных фондов большая часть населения не спешила перенаправлять в них пенсионные накопления. Программа долгосрочных сбережений — новый шаг в борьбе с инертностью собственных граждан, которым обещают за участие в ней дополнительные «плюшки» в виде налоговых льгот, вычетов на взносы в программу долгосрочных сбережений и софинансирования пенсионных накоплений со стороны государства.

Насколько успешна эта борьба, пока сказать сложно. С одной стороны, глава Центробанка Эльвира Набиуллина, выступая на совместном заседании комитетов Госдумы в апреле 2024 года выразила сдержанный оптимизм по поводу привлекательности ПДС для россиян.

«Надо сказать, первые результаты, на наш взгляд, уже неплохие: в программу за три месяца вступило 278 тысяч граждан. Планы у нас гораздо больше, но 278 тысяч за три месяца - это неплохо», - цитировали Набиуллину информагентства.

По итогам первого полугодия, как заявлял заместитель председателя Банка России Филипп Габуния, россияне заключили порядка 610 тысяч договоров по программе ПДС.

С другой стороны, небольшой и нерепрезентативный опрос, проведенный в узком кругу друзей и знакомых, показал, что о существовании программы долгосрочных сбережений они «что-то слышали», но вкладывать в нее деньги пока не собираются. Поинтересовавшись, что же их смущает в ПДС, услышал несколько тезисов. Попробуем с помощью представителей ЦБ ответить на самые основные из высказанных сомнений.

В чем смысл программы долгосрочных сбережений?

Этот тезис всплывал в разговорах в первую очередь. Зачем нужна новая система, если свободные деньги можно положить под процент в банке, а пенсии находятся на личных пенсионных счетах в Соцфонде или в негосударственных пенсионных фондах?

Представители Центробанка разъясняют, что, заключив договор долгосрочных сбережений с любым НПФ, который подключился к новой программе, вы не только самостоятельно отчисляете взносы, но и получаете денежную добавку от государства, а также право на налоговый вычет. Закон дает право вернуть часть уплаченного за год подоходного налога (до 52 тысяч рублей).

Сколько денег добавит государство?

Минимальный порог входа для начала софинансирования со стороны государства — 2000 рублей в год. Тем, кто собрался «играть по-крупному», следует немного остыть: даже если один человек оформит несколько договоров ПДС, максимальная доплата из бюджета за год не превысит 36 000 рублей.

Есть нюансы, которые следует учесть относительно обеспеченным участникам системы. При зарплате до 80 тысяч рублей в месяц государство будет добавлять по одному рублю к каждому вложенному с вашей стороны. Если ежемесячный доход находится в пределах от 80 до 150 тысяч рублей, то на каждые ваши два рубля государство добавит 1 рубль. Соотношение уменьшится до 1 государственного рубля к 4-м вашим , если доход участника программы долгосрочных сбережений выше 150 тысяч рублей в месяц.

Софинансирование будет не вечным, но весьма продолжительным: на протяжении десяти лет после первого взноса средств в ПДС.

Ну и когда я смогу получить эти средства?

В Банке России утверждают, что ежемесячные выплаты из НПФ в рамках программы долгосрочных сбережений начнут приходить через 15 лет с момента заключения договора либо с 60 лет для мужчин и с 55 лет – для женщин.

В законе прописаны ситуации, когда деньги из системы можно забрать раньше. Это допустимо, если человеку понадобятся деньги при форс-мажорных обстоятельствах: если семья потеряет кормильца или они потребуются для лечения тяжелого заболевания.

А если я захочу просто изъять деньги из системы без веской причины?

И такой вариант возможен. Негосударственный пенсионный фонд выплатит выкупную сумму, которая теоретически может оказаться меньше взносов, уплаченных вами в фонд. Каким образом рассчитывается выкупная сумма тем или иным НПФ, можно будет узнать, лишь внимательно прочитав договор.

Если выкупная сумма окажется больше внесенных в фонд средств, то с разницы придется заплатить налог на доходы физлиц.

Вложения наверняка «съест» инфляция?

И регулятор в лице ЦБ и сами банки, активно заманивающие к себе потенциальных участников ПДС, уверяют, что доходность будет превышать официальные показатели инфляции. По этому поводу у населения есть определенные сомнения, особенно сейчас, когда прогнозируемые показатели инфляции регулярно пересматриваются самим Центробанком. Издание РБК, к примеру, утверждает, что доходность инвестиций в негосударственные пенсионные фонды пока от инфляции отстает.

С другой стороны, вероятность потерять вложенные в ПДС средства, на сегодня кажется почти нулевой. Заслужила доверие схема, при которой государство страхует вклады граждан. Аналогичная система будет действовать и в отношении долгосрочных пенсионных сбережений: взносы и инвестиционный доход по ним застрахованы на сумму до 2,8 миллиона рублей.

Если я умру, мои деньги достанутся государству?

Этот вариант практически исключен. Если участник ПДС скончался в период, когда он еще только делал взносы, его деньги перейдут указанному в договоре правопреемнику, причем это может быть не только родственник, а любой человек.

А вот если правопреемник в договоре не был указан, вступает в силу «право родства». Наследники первой очереди — это муж (жена), дети и родители. Во вторую очередь на средства из программы долгосрочных сбережений смогут претендовать братья и сестры, дедушки и бабушки, внуки и внучки.

Все немного сложнее, если человек уже начал получать накопленные по программе деньги. Если он выбрал вариант с выплатой средств в течение определенного количества лет, наследники или правопреемник после его смерти получит оставшуюся на счете сумму.

При выборе пожизненных платежей, когда сумма накоплений делится на средний показатель ожидаемой продолжительности жизни и выплачивается помесячно, сбережения унаследованы быть не могут.