Как сохранить деньги в 2023 году: советы финансовых экспертов

Как сохранить и приумножить накопления в условиях экономической неопределенности и падения курса рубля по отношению к доллару? За рекомендациями портал «Пенза-Взгляд» обратился к экспертам региональных отделений банков.

Сберегающая модель поведения, при которой население предпочитает хранить и наращивать капитал вместо того, чтобы активно потреблять товары и услуги, остается главной в России вот уже второй год подряд. В начале 2023-го глава Центробанка Эльвира Набиуллина, отвечая на вопросы журналистов, согласилась с тем, что «поведение потребителей остается крайне осторожным».

На короткой дистанции

За последние пару десятилетий россияне научились доверять банкам и держать деньги в них, а не дома «под матрасом». По мнению заместителя управляющего по клиентской работе ДО «Пензенский» Агророс Банка Юлии Мазненковой, в краткосрочной перспективе оптимальным способом сохранения денежных средств является вклад. Это самый распространенный способ сбережения, так как клиент знает, какая ему гарантирована ставка, а деньги защищены государственной системой страхования вкладов.

«Вклады можно разбить по срокам. Деньги, которые могут потенциально понадобиться, разместить на самый короткий срок - 1-3 месяца, например, 30 000 рублей. Деньги, которые понадобятся с низкой долей вероятности, к примеру, 50 000 рублей, положить на 3-6 месяцев. На 8-12 месяцев можно открыть еще один вклад: это денежные средства, которые, вероятнее всего, вам в скором времени не понадобятся - тоже 50 000 рублей», - советует представитель Агророс Банка.

С тем, что банковские вклады оптимальны в краткосрочной и среднесрочной перспективе, согласен заместитель председателя правления ПАО Банк «Кузнецкий» Вадим Власов. По его мнению, оптимальным вариантом является формирование «портфеля вкладов», в котором их можно комбинировать по срокам и суммам. «Например, основной «капитал» разместить на длительных вкладах с повышенной ставкой, а небольшую часть временно свободных средств, которые могут понадобиться в ближайшей перспективе – на короткие сроки, или на вкладе «до востребования», - поясняет Власов. Он добавляет, что если цель клиента - копить деньги, то целесообразно выбрать вариант с капитализацией процентов, когда они регулярно причисляются к уже открытому вкладу.

Лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин, в свою очередь, считает, что так называемой «серебряной пули», то есть одного идеального сберегательного продукта, не существует. По его словам, в разных рыночных условиях различные инструменты могут принести наилучший доход, а потому советует использовать стратегию диверсификации.

«(Нужно) разложить сбережения в различные инструменты, чтобы при изменении рыночной ситуации прибыль от владения одним продуктом закрывала убыток от другого продукта. Диверсификация бывает разная: различные типы валют/различные сроки вкладов/различные инструменты фондового рынка и тому подобное», - предлагает эксперт «Открытия».

В качестве альтернативы стандартным банковским вкладам Бородкин рекомендует присмотреться к ОФЗ — облигациям федерального займа, однако с механизмом работы этого финансового инструмента нужно ознакомиться внимательнее, прежде чем принимать решение.

Валютный вопрос

С 1 января 2023 года официальный курс рублю по отношению к доллару существенно просел. Если в начале года за единицу американской валюты давали чуть более 70 рублей, то, по состоянию на конец сентября, этот показатель колеблется в пределах от 95 до 97 рублей.

Казалось бы вложения в валюту, традиционно популярные у россиян, должны и на этот раз быть разумной стратегией финансового поведения. Тем не менее, Эльвира Набиуллина все на том же брифинге в начале года заявляла, что Банк России делает все возможное для того, чтобы деньги было выгодно хранить в рублях.

Вадим Власов из Банка «Кузнецкий» в комментарии порталу «Пенза-Взгляд» согласен, что в условиях значительных колебаний курсов иностранных валют и законодательных ограничений по использованию валютных вкладов, самой оптимальной, понятной и прогнозируемой валютой видятся российские рубли.

Потенциальную нестабильность не только рубля, но и других валют с учетом макроэкономических рисков констатирует Александр Бородкин. «Разместить часть своих сбережений в валюте отличной от рубля можно, однако точно не стоит в текущих условиях формировать основной объем сбережений в валюте, если вы собираетесь продолжать жить в стране, где пользуются рублями», - советует представитель банка «Открытие».

В пензенском офисе Агророс Банка предлагают взглянуть на приобретение валюты с точки зрения планируемых целей. «Если валюта покупается вами для диверсификации корзины и для сбережений, то можно регулярно докупать валюту в проверенных надежных банках с хорошим курсом. А если для заработка, то покупать лучше в валютной секции Московской биржи. Кроме того, лучше приобретать валюту нескольких стран, что позволит снизить влияние колебания рубля на доход от валютных сбережений», - заявляет Юлия Мазненкова.

Вместе с тем она советует хранить небольшие суммы в той валюте, в которой человек зарабатывает и тратит — в этом случае, если ему понадобятся деньги, не возникнет риска стоимости конвертации и курсовой разницы.

Сам себе брокер

По данным портала РБК, за первую половину 2023 года количество физлиц с брокерскими счетами на Московской бирже выросло на 3 миллиона человек. Пензенские эксперты согласны с тем, что это хороший способ заработать, но предупреждают о возможных последствиях.

По словам Александра Бородкина, после падения в 2022 году российские рынки показывают сейчас уверенный рост, а потому часть сбережений можно вложить в высокодоходные инструменты, учитывая риск потерять часть денег.

«Если вы никогда не работали с фондовым рынком, для начала рекомендуем более консервативные инструменты – ПИФы (паевые инвестиционные фонды - прим.ред.), доверительное управление, ИСЖ (инвестиционное страхование жизни — прим.ред.) – эти продукты формируют профессионалы, что позволяет обеспечить наилучшее соотношение рисков потери сбережений и дохода от них», - предлагает эксперт банка «Открытия».

Под руководством квалифицированного эксперта советуют вкладываться в высокодоходные финансовые инструменты и в Агророс Банке. «Вложения советую осуществлять в низкорискованные активы, которые торгуются на фондовой бирже, либо в акции крупных компаний», - говорит Юлия Мазненкова. Она также считает, что есть смысл рассматривать вложения денежных средств через диверсифицированный инвестиционный портфель. Сумма инвестиций клиента распределяется в этом случае на несколько направлений, что минимизирует риски проседания всего портфеля. «Если по одному направлению доходность будет падать, то остальные останутся прежними или вырастут. Но здесь важно понимать, что при такой стратегии не будут сильно ощутимы ни убыток, ни возможная прибыль», - поясняет заместитель управляющего по клиентской работе ДО «Пензенский» Агророс Банка.

Зампред правления Банка «Кузнецкий» Вадим Власов считает, что для большинства инвесторов, не обладающих специальными навыками, игра на бирже сродни рулетке.

«Маловероятно, что на длительном горизонте инвестору будет постоянно «везти» и рост курсовой стоимости акций будет опережать доходность по вкладам. При этом существует определенный риск падения стоимости акций (при малейших кризисных ситуациях), а значит и потери денег. К тому же, средний дивидендный доход по портфелю, например, из десяти-двадцати ценных бумаг в прошедшие два года оказался ниже, чем процент по банковским вкладам», - предупреждает о рисках эксперт. По его мнению, для большинства людей вклады являются более удобным, безопасным и понятным инструментам сохранения и приумножения сбережений, чем игра на бирже.

Свободная сотня!

В завершение мы задали представителям финансовых организаций житейский вопрос: как быть человеку, у которого в распоряжении есть 100 тысяч рублей, которыми он может относительно свободно распоряжаться и хочет вложить их в банковские продукты.

Вадим Власов порекомендовал традиционный вариант - разместить эти деньги на банковском вкладе на подходящий клиенту срок. Юлия Мазненкова советует разделить эту сумму в пропорции 50/50, после чего положить часть денег на депозит с повышенной процентной ставкой, доступной в период высокой ключевой ставки Центробанка, а оставшуюся сумму направить на накопительный счет с возможностью совершения расходных операций в течение срока действия вклада и обеспечить таким образом «финансовую подушку».