Пензенский эксперт прокомментировала советы блогеров по финансовой грамотности

В социальных сетях можно найти немало советов о деньгах. В коротких видео блогеры рассказывают, как копить, на что тратить и как инвестировать.

Корреспондент «Пенза-Взгляд» собрала популярные рекомендации из соцсетей и попросила руководителя ресурсного центра волонтеров финансового просвещения, кандидата экономических наук Елену Кузнецову прокомментировать их и рассказать, в каком случае они могут быть полезны.

Совет блогеров. Не занимайте деньги и не давайте в долг

Елена Кузнецова: Давать деньги в долг без расписки стоит только в том случае, если вы готовы с этой суммой расстаться. Особенно это касается ситуаций, когда за помощью обращается друг или родственник, и отказать человеку сразу бывает сложно. В таком случае важно заранее понимать: если деньги не вернут, это не должно критично повлиять на ваше финансовое положение.

Если речь идет о более крупной сумме, лучше оформить расписку или договор займа.

Брать деньги в долг или оформлять кредит тоже можно, но только если вы четко понимаете, на что именно берете средства и как будете их возвращать. Если речь идет о крупной и действительно необходимой покупке, накопить на которую сложно, кредит может быть оправданным решением. Однако платеж по нему не должен занимать слишком большую часть дохода. Оптимально, если долговая нагрузка составляет не более 20-25% ежемесячного заработка.

С мелкими покупками стоит быть особенно внимательными. Сейчас маркетплейсы тоже предлагают товары «в долг» - можно применить оплату частями, рассрочку на четыре платежа и другие похожие схемы. Они создают ощущение, что покупка не сильно ударит по бюджету, но на деле таких платежей может накопиться много. Можно забыть о сроке платежа или пропустить его, а это негативно скажется на кредитной истории.

Перед оформлением заказа полезно сделать паузу. Например, положить товар в корзину и вернуться к покупке через день или два. Возможно, эмоциональное желание приобрести вещь пройдет, и вы поймете, что она вам не так уж нужна.

Если же вы сами занимаете деньги у знакомого или родственника, нужно понимать: человек имеет право попросить расписку. Лучше сразу спокойно обсудить условия возврата, сумму, сроки и необходимость оформления документа. Это поможет избежать недопонимания и сохранить нормальные отношения.

Совет блогеров. Делите доходы по физическим конвертам: «ипотека», «резерв», «обязательные расходы» и так далее

Елена Кузнецова: Анализировать свои доходы необходимо обязательно. Это важно как для одного человека, так и для всей семьи. Такой подход помогает понимать, сколько денег поступает, на что они уходят и какую часть можно отложить на будущее.

Использовать именно физические конверты необязательно. Деньги можно распределять по разным счетам, картам или другим финансовым инструментам. Главное - заранее понимать, какая сумма идет на обязательные платежи, какая остается на повседневные расходы, а какая направляется в резерв, на отпуск, крупную покупку или другие цели.

Желательно хотя бы примерно представлять структуру своих доходов и расходов. Один из популярных вариантов - правило 50/30/20. Согласно ему, 50% дохода направляется на текущие обязательные расходы, 30% - на развлечения, отдых и личные желания, а 20% - на будущее: накопления, инвестиции, долгосрочные программы или финансовую подушку.

Утверждение из соцсетей. Заказывать готовую еду вместо домашней готовки - признак бедного мышления

Елена Кузнецова: Постоянно заказывать еду три раза в день нерационально ни с точки зрения финансовой грамотности, ни с точки зрения здоровья. Конечно, если человек живет один, ему не всегда подходит каждый день готовить полноценный обед из нескольких блюд. Но если речь идет о семье из трех, четырех и более человек, домашнее приготовление еды обычно выгоднее для бюджета.

Когда продукты покупаются в большем объеме и блюда готовятся дома, стоимость одной порции становится ниже. Это помогает оптимизировать расходы. При этом полностью отказываться от доставки или готовой еды необязательно. Иногда можно заказать

еду по необходимости, к празднику или просто чтобы порадовать себя. Это нормально, если такие траты не становятся чрезмерными.

Важно оценивать долю расходов на готовую еду в общем бюджете. Если доходы выросли, например, в три раза, а траты на доставку остались прежними, их доля в бюджете снизится. Но если доходы не изменились, а расходы на готовую еду постоянно растут, это уже тревожный сигнал. В таком случае стоит подумать, чем можно заменить часть этих трат и как изменить привычки.

Утверждение из соцсетей. Финансовый резерв должен покрывать расходы на 3-6 месяцев

Елена Кузнецова: Финансовая подушка, заначка, «кубышка» должна быть у каждого человека и у каждой семьи. Это деньги, которые помогут в непредвиденной ситуации: при потере работы, снижении дохода, болезни или других обстоятельствах.

Для людей, работающих по найму, обычно рекомендуют иметь подушку безопасности в размере трехмесячного дохода. За это время можно найти новую работу, сменить сферу деятельности или восстановить стабильный доход.

Для фрилансеров, самозанятых и людей свободных профессий резерв должен быть больше - примерно на шесть месяцев жизни. Их доход часто зависит от заказов: в один период работы может быть много, а в другой - почти не быть совсем.

Утверждение из соцсетей. Ипотека - не ловушка, а инструмент, который приносит пользу, если уметь им пользоваться

Елена Кузнецова: Ипотека сама по себе не плоха и не хороша. Как и любой финансовый инструмент, она требует оценки рисков. Перед оформлением кредита важно понять, сможете ли вы стабильно платить, есть ли у вас запасной план и как вы можете себя подстраховать.

Стоит учитывать и возможные изменения в будущем. Например, планируете ли вы продать какое-то имущество, получить наследство, дарение, увеличить доход или, наоборот, снизить ежемесячный платеж. У каждой семьи своя ситуация, поэтому универсального ответа здесь быть не может.

Бояться ипотеки не стоит. В современных экономических условиях для многих людей это один из немногих реальных способов приобрести квартиру. Главное - использовать этот инструмент разумно и заранее просчитывать последствия.

Совет блогеров. Ставьте конкретные цели. Не нужно неконкретных формулировок по типу «хочу больше денег»

Елена Кузнецова: Финансовые цели обязательно нужно формулировать конкретно. Хороший способ - методика SMART. Она предполагает, что цель должна быть понятной, измеримой и ограниченной по времени.

Например, вместо фразы «я хочу накопить деньги» лучше сказать: «Я хочу накопить 300 тысяч рублей за 2027 год». Или: «Я хочу накопить 150 тысяч рублей за полгода». Такая формулировка сразу показывает, сколько именно нужно откладывать и за какой срок.

Когда человек ставит перед собой четкую цель, мозг начинает воспринимать ее как конкретную задачу. Появляется сумма, срок и понимание, какие действия нужны. А вот фраза «хочу стать богатым» слишком абстрактна. Она не измерима, не ограничена по времени и не дает понятного плана действий.

Совет блогеров. Не покупайте впрок - это чаще лишние траты, а не экономия

Елена Кузнецова: Покупка товаров впрок или создание больших запасов не всегда помогает сэкономить. Даже если покупка сделана со скидкой, вы все равно тратите больше, чем планировали изначально.

В условиях дефицита, как это было в советское время, покупка сахара, стирального порошка или других товаров мешками была понятной и оправданной. Люди брали впрок, потому что нужный товар в любой момент мог исчезнуть из продажи.

Сегодня ситуация другая. На рынке высокая конкуренция, магазины и продавцы регулярно предлагают скидки и акции. Поэтому делать огромные запасы на год чаще всего нет необходимости.

Это отвлекает деньги, которые могли бы работать или оставаться в резерве. К тому же, такие объемы нужно где-то хранить. В обычной квартире держать мешки круп, сахара, порошка или большие запасы других товаров часто неудобно.

Кроме того, у продуктов есть сроки годности, а у бытовых товаров могут меняться условия хранения и качество. Поэтому в современных условиях разумнее делать запасы на короткий срок - примерно на месяц или два. Если вы уверены, что точно используете эти товары, такая покупка допустима. Но формировать большие запасы без необходимости смысла нет.