«Кредитные каникулы»: кто их получит и есть ли в них смысл?

Рассказываем о нюансах и последствиях нововведения.

Тяжким бременем на не самую крепкую российскую экономику обрушилось зло под названием «коронавирус». Еще в феврале и даже начале марта оно казалось внутренним делом Китая. Прошла пара недель и стало ясно, что плохо будет всему миру. Речь не только о заболевающих и умирающих от COVID-19, но и о тех, кому предстоит жить дальше.

Уже после первого объявления президента о нерабочей неделе граждане нахмурились: несмотря на объявленный оплачиваемым период вынужденного отпуска, выяснилось, что владельцы малого бизнеса в таких условиях склонны идти на сокращения персонала, урезание заработных плат, а то и вовсе прекращение деятельности. Нет доходов – нет зарплат. Когда президент выступил во второй раз и продлил нерабочий период до конца апреля, ситуация усугубилась до масштабов критической.

Если зайти в социальные сети, можно легко наткнуться на недоумение людей – чем платить за квартиру, еду и кредиты, которые серьезным грузом висят на миллионах россиян. Правительство, осознавая, что проблема есть, объявило о так называемых «кредитных каникулах» для бизнеса и обычных граждан. Постараемся разобраться, в чем их суть.

Кто может получить «кредитные каникулы»?

Те, кто выполнит три оговоренных в законе условия. Во-первых, заемщики должны доказать, что их ежемесячный доход из-за пандемии коронавируса упал не меньше, чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным за 2019 год. Методику расчета доходов для банков уже утвердило федеральное правительство.

Во-вторых, если для заемщика уже действует льготный период по кредитам, например, он договорился об этом с банком ввиду сложной жизненной ситуации, новые кредитные каникулы ему не положены. Есть одно «НО» – в случае, если ранее установленный льготный период закончится до 30 сентября, заемщик может воспользоваться каникулами от правительства России.

В-третьих, нельзя претендовать на кредитные каникулы по займам, которые были выданы после вступления закона в силу, то есть после 3 апреля.

Есть ли ограничения по суммам кредитов?

Да, правительство предусмотрело максимальный порог по разным видам займов. Для ипотеки он составляет 1,5 миллиона рублей, по автокредитам – 600 тысяч рублей, по потребительским кредитам – до 250 тысяч рублей, по кредиткам с лимитом – не больше 100 тысяч рублей.

На какой срок могут быть установлены кредитные каникулы?

Максимальный срок – шесть месяцев, но заемщик может его уменьшить. Примечание: если в соглашении с банком не прописан конкретный срок, каникулы считаются установленными на полгода.

Какие нужны документы, чтобы их получить?

Как правило, это справки из налоговой о доходе либо выписка о постановке гражданина на учет в качестве безработного или, к примеру, больничный лист. Банк может запросить документы непосредственно у государственных ведомств, но тогда он лишается права обращения по этому поводу к заемщику. Центробанк рекомендует уточнять этот вопрос непосредственно в банке.

В чем плюсы кредитных каникул для заемщика?

В этот период банк не имеет права начислять неустойки за невыплату кредита и процентов по нему. Финансовая организация не может требовать досрочно погасить займ, не имеет права забирать предмет залога или ипотеки, обращаться к поручителям.

Какие «подводные камни» есть у объявленных правительством каникул?

Заемщик не будет получать от банка деньги в период кредитных каникул. Проценты будут продолжать начисляться на основную сумму долга, но их размер будет определен как 2/3 от среднерыночного значения, определенного Центробанком на момент подачи заявления. В случае с ипотекой будет действовать полная ставка по договору. Но гражданин имеет право в период льготного периода полностью погасить долг банку.

Как отметил заместитель управляющего банка «Открытие» в Пензенской области Евгений Ромашкин, срок кредита, при предоставлении кредитных каникул, увеличивается на срок кредитных каникул: «Ежемесячный платеж после кредитных каникул (они могут быть от одного и до шести месяцев по желанию заемщика) пересчитывается, исходя из образовавшейся за период кредитных каникул задолженности (основной долг + проценты). Задолженность распределяется равномерно на оставшийся до завершения исполнения обязательств срок».

Надо учесть еще один важный момент. Если гражданин отправил заявку на рассмотрение и в этот период не платил по кредиту, а потом выяснилось, что заявка не соответствует установленным в законе параметрам, он должен будет возместить пропущенные платежи и выплатить штраф. Также сведения о просроченных платежах будут направлены в бюро кредитных историй, что осложнит получение займов в будущем.

В какой момент начинается для заемщика льготный период?

Длительность «каникул» определяет сам кредитуемый, но начинаться они будут не ранее 14 дней после обращения с требованием предоставить каникулы. Для ипотеки этот срок равен месяцу, для потребительских займов с лимитом кредитования – не раньше даты, когда отправлено требование. Главное, что нужно помнить – заявите банку о желании начать кредитные каникулы в период действия вашего договора и не позднее 30 сентября.

Как направить требование о каникулах кредитору?

В условиях распространения коронавируса граждане и ИП имеют право направить требование по телефону либо оговоренным в договоре способом. Надо будет только указать, что требование подается по закону «о чрезвычайных кредитных каникулах». Если банк не ответил на запрос в течение 10 дней, льготный период можно считать установленным. Если не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней – ваши кредитные каникулы тоже начались.

Мы попросили представителей банковской сферы прокомментировать нововведение и ожидаемые результаты «кредитных каникул». Так, в банке УРАЛСИБ заявили, что заявки на реструктуризацию кредитных обязательств уже начали поступать, в том числе от малого бизнеса.

«В основном, это рестораны, кафе и сфера услуг. УРАЛСИБ готов предложить клиентам индивидуальные решения, консультации и комплекс механизмов поддержки. Мы в течение этой недели стараемся по максимуму взаимодействовать с клиентами в дистанционном режиме. При этом офис в Пензе продолжает работать по режиму сокращенного дня - до 16:00. Мы уже предложили клиентам-предпринимателям упрощенный процесс оформления кредитных каникул с предоставлением минимального пакета документов, в том числе через систему Интернет-Банк для бизнеса», - сообщили представители финансовой организации.

В свою очередь, в банке «Открытие» отметили, что пока вала заявок на «кредитные каникулы» не наблюдается. «Наша программа кредитных каникул для физических лиц работает с 1 апреля (она заработала еще до принятия закона), а для юридических лиц с 3 апреля, после принятия закона. В день мы получаем менее 10 запросов от физических и юридических лиц, это небольшая доля клиентов. Для построения прогноза на будущее у нас мало статистики – прошло менее недели со старта программы», - рассказали о ситуации на сегодняшний день представители «Открытия».  

По словам заместителя управляющего банка «Открытие» в Пензенской области Евгения Ромашкина, «кредитные каникулы» позволят избежать увеличения просроченных платежей в ближайшем будущем. «В данное время поддержка заемщикам, бесспорно, нужна. Кредитные каникулы – это эффективный инструмент который позволит поддержать клиентов в сложный период», - уверен он.

Также Евгений Ромашкин заверил заемщиков, что каникулы не повлияют на их кредитную историю. «На время льготного периода банк не имеет права начислять пени и штрафы, а также обращать взыскание на залоговое имущество (квартиру или авто). В период каникул, в соответствии с новым графиком платежей клиента, просроченная задолженность возникать не будет», - пояснил представитель банка.